以“房”养老：现状、风险与前景

“以房养老”又被称为“倒按揭”，是于20世纪90年代从国外引进的新概念，在美国发展得较为完善。普通养老保险仅仅保障了老年人基本生活水平，而该模式使老年人过上高品质的生活成为可能。目前我国已在北京、南京、上海等城市尝试推行该模式，但都遇到了一些困难。为此，我们应尝试剖析其深层次原因，依据我国现实情况为“以房养老”的实施提出切实可行的建议。

“人口老龄化”所带来的养老保障和服务问题，将成为制约我国经济和社会发展的主要问题。“以房养老”作为一种具有市场化与社会化前景的新型养老模式，对于缓解我国严峻的社会养老压力，拓宽养老金筹集渠道，提高老年人生活质量将具有积极的促进作用。探讨和分析“以房养老”的实际问题以及发展前景，对构建我国科学、规范的养老体系，实施多支柱养老模式，具有一定的现实和深远意义。
笔者在分析南京、上海、新疆、中信银行模式基础上，得出我国“以房养老”所面临的挑战，并提出建议。

关键词：以房养老，倒按揭，发展前景

2013年9月国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首次从国家政策层面提出要 “开展老年人住房抵押养老保险试点”，标志着“以房养老”正式进入我国政策支持和引导范畴，我国也将进一步通过探索和实践，总结和发展出适合我国国情的“以房养老”模式。

　　此后，各个部门密集出台“以房养老”的具体推进措施和发展文件，见表1。2014年保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，提出将从2014年7月1日起开始，选择北京、上海、广州和武汉四个城市作为试点，拥有独立产权房的60岁以上老年人可以选择住房反向抵押养老保险的“以房养老”方式。2016年3月，国务院批准国家发展改革委《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》，将推进住房反向抵押养老保险试点写到了《意见》中去，进一步显示了对“以房养老”工作的重视。2016年7月，中国保监会发布《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，提出老年人住房反向抵押试点期间延长至2018年6月30日，并将试点范围进一步扩大。

 
本文将以我国社会状况为基础，结合数据及各国经验综合分析，研究我国推行“以房养老”过程中存在的风险及障碍，深入分析其原因，在此基础上提出解决对策，为我国今后顺利开展此模式提供切合实际的对策。

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