余额宝对商业银行的挑战及其应对措施

现今，互联网金融产品逐渐融入到了人们的生活之中。在互联网技术的推动下，越来越多的人对互联网金融表示认可并接纳，但是这些改变给传统商业银行的发展带来前所未有的冲击。本文主要介绍了理财产品中最具有代表性之一的余额宝给商业银行带来的影响。文中阐述了余额宝与商业银行的发展现状，并且指出余额宝的优势，同时探讨了余额宝对商业银行客户存款和经营模式等多方面的威胁。除此之外，对余额宝的期末净资产、人均可支配收入和商业银行理财产品规模进行回归分析，最后提出了关于商业银行应采取的措施。

关键词：余额宝；回归分析；商业银行

余额宝的出现不仅给人们生活带来了便利，同时也激发了金融行业的创新和发展。互联网金融越来越密切地贴近人们的生活以及被更多人们所接纳，其在支付结算领域对传统商业银行出现了“挤占效应”，在信息优势、技术优势等方面对传统商业银行形成了“行业壁垒”，互联网金融的发展在不断地促进金融领域的革新与提升，这一切都在倒逼着商业银行进行改革。
从理论上来说，当前对于研究余额宝对商业银行理财产品规模影响的分析并不多，以具体数据进行实证分析的更是少之又少，本文选择两项对商业银行理财产品规模影响的因素：人均可支配收入和余额宝规模。通过以余额宝的期末净资产和人均可支配收入为解释变量，商业银行的银行理财产品为被解释变量来对它们之间的关系进行计量分析。希望通过分析，可以在关于余额宝对商业银行带来的威胁方面提出建设性的意见。

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