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亲子联合保险的设计及精算模型


全文字数:8000字左右  原创时间:<=2022年

【内容摘要】

亲子联合保险的设计及精算模型保险业的不断发展以及更多的保险需求,促使了保险创新产品的出现,家庭联合保险就是创新产品之一。通过创新,设计出符合当下的寿险需求的亲子联合保险,主要有夫妻双方定期寿险,子女的抚养寿险,夫妻养老年金,子女早亡的补偿保险等,用Copula函数刻画亲子间的相依关系,采用Wiener过程建立模型来解决利率随机性的问题,结合多元生命函数,设计出亲子联合保险的具体精算模型。最后,通过实例模拟,对参数进行敏感性分析,来验证亲子之间的相依关系和随机利率对保费定价的影响,得出重要结论。
关键词:亲子联合保险;生存状态;精算现值;均衡保费
我国的单独子女家庭迅速增加,养孩子的成本也随着教育等不断增加。而且,单独孩子家庭容易面临“失独”风险,这种风险如果发生,对父母今后的养老问题等影响是巨大的,在我国人口老龄化日益严重的背景下,养老成本已经不是靠“养儿防老”可以解决的。若将上述风险单独投保,的确可以有效解决问题,但单独投保成本高,保险公司管理成本也增加,因此,研究家庭联合保险的设计以及精算模型是十分有必要的。以新华人寿的“全家福”这款产品为例,它把夫妻作为联合被保险人,如果夫妻双方由于意外伤害或者疾病导致身故或高残,按照保险金额一次性给受益人,合同责任终止。另外,在受益金给付时,如果受益人没有满19周岁,那么将受益金转为子女抚育年金:即期逐年领取生存年金直至其年满22周岁(或22周岁之前身故)时终止;被保险人的配偶为受益人而且年龄在50-70周岁,那么转为配偶养老年金,即期逐年领取生存养老年金直至其身故终止。这款联合保险的不足之处在于没有将子女也纳入被保险人中,也没有考虑到父母年老时子女身故对其养老的影响以及子女年幼时父母身故对其教育成长的影响。此外,保险责任也过于简单,以寿险为主,虽可转化为年金但保额过低。鉴于此,研究亲子联合保险的设计及精算模型具有理论和实际的意义,且考虑了多元生命个体之间的相关关系,利率的随机性的影响因素来厘定保费。通过对这方面的研究,一方面可以弥补文献上的不足;另一方面,也可以为寿险公司设计此类产品提供理论依据和帮助。

 

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