商业银行消费信贷风险的分析与对策
商业银行消费信贷风险的分析与对策
【摘要】消费信贷在我国运作多年，是商业银行一项主要业务。随着该业务的扩大消费信贷中的风险也突显出来，其形成因素有外部因素和内部因素。外部因素包括指令性发放消费信贷， 国家相关法律不健全和消费信贷在发展中存在的片面性等。至于银行经营管理方式薄弱，抵押品变现能力比较差，第三方担保不能足额补偿消费信贷的风险损失，以及缺乏个人信用制度这些因素，都与银行自身的制度有关，属于内部因素。国有企业负债过多， 借款人的收入波动和道德，银行缺乏资产证券化的有效手段和相应的风险补偿机制，是消费信贷风险的主要成因。要防范消费信贷风险就要采取相应的对策------实现消费贷款证券化，及时处置消费信贷的不良资产，完善银行的管理体系和制度 ，以及制定完善的信用评分体系等。
【关键词】消费信贷 消费信贷风险 道德风险 个人信用 风险管理体系
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