大学生助学贷款与个人征信体系建设

助学贷款政策是我国保障高等教育健康发展的一项重要制度。国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。本研究在分析这些问题产生原因的基础上，就构建大学生个人信用体系的具体措施进行了探讨。

关键词： 国家助学贷款，征信，失信惩罚机制，博弈

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校自助政策体系，加大对普通高校经济困难学生自助力度所采取的一项重大措施，为高校贫困生享受高等教育、顺利地进行再深造，进而提高国民素质，促进我国社会注意的全面建设。
国家把助学贷款作为科教兴国的战略来实施，受到了广大经济困难学生和社会有关方面的欢迎，但在其推行的过程中发展相对比较缓慢。遇到的困难主要来自三个方面：一是由于我国的社会信用体系不够完善，在就业遇到困难的时候，有些学生还款的意识不够强，不能够主动地跟银行联系，调整还款计划，因而造成了在办理助学贷款的过程中银行操作成本比较高和风险比较大的问题；二是银行的成本和风险没有得到足够的补偿，基本上是靠银行自己来消化，这和商业银行的经营目标有一定的矛盾；三是银行和学校的配合与协调还在不断的探索之中。
国家助学贷款本身存在有信贷风险：一是主观风险。因借款人不遵守承诺致使贷款无法回收。二是客观风险。如贷款人意外死亡或完全丧失劳动能力致使贷款无法回收。因为助学贷款是无担保、无抵押贷款，其主要风险归咎于大学生的诚心缺失。一些学生呢个认识不到助学贷款是信用贷款，毕业后恶意拖欠，贷款意识淡薄。“助学”的本意被扭曲，大学生征信系统缺失，致使还贷情况不佳，困扰着各大银行和高校，制约着国家助学贷款的进一步开展。另外，大学生毕业后流动性较大，追讨起来极为困难，成本也太高；旧账未清，新的贷款又要发放，这个包袱越背越大，恶性循环由此开始，而银行是商业化经营，实为两难。

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